Refinanciaré mis préstamos estudiantiles seis veces y me ahorró miles de intereses

Los préstamos para estudiantes continúan siendo un gran problema financiero para millones de estadounidenses, y las cifras son asombrosas. Según EducationData.org, la deuda total de préstamos rápidos está valorada en $ 1,75 billones y está creciendo seis veces más rápido que la economía. 43.2 millones de personas tienen préstamos para estudiantes, mientras que la carga de deuda promedio es de $ 39,351 cada una. El plazo medio de amortización es de 20 años.

Si bien la mayoría de los préstamos para estudiantes se financian a través del gobierno federal, desafortunadamente yo no era elegible para préstamos públicos para estudiantes porque mis padres ganaban “demasiado dinero”. Debido a esto, mi única opción era financiar mi educación con préstamos privados para estudiantes de un banco. Desafortunadamente, yo, de 19 años, no entendía en qué me estaba metiendo. Me gradué de la Universidad Estatal de Arizona con una deuda de $ 72,669 y sin idea de cómo iba a pagarla.

Pero a medida que la crisis de los préstamos para estudiantes comenzó a dispararse, una nueva ola de empresas de tecnología financiera e instituciones financieras comenzó a ofrecer la posibilidad de refinanciar sus préstamos para estudiantes. A pesar de que estaba enterrado en una deuda de préstamos estudiantiles, pude acelerar el pago de mi préstamo refinanciando varias veces. Calculo que habré pagado mis préstamos estudiantiles para fines de 2022, solo siete años después de graduarme.

Así es como refinanciaré mis préstamos estudiantiles seis veces y cómo eso me ayudó a pagar mi deuda más rápido.

Por qué refinanciaré mis préstamos estudiantiles seis veces
El refinanciamiento de sus préstamos estudiantiles básicamente hace dos cosas: puede consolidar sus préstamos estudiantiles en un pago conciso y le brinda la posibilidad de reducir su tasa de interés, y esto último le permite ahorrar mucho dinero.

Es importante saber que esta solución no es adecuada para todos, especialmente si ya tiene una tasa de interés baja a través de préstamos públicos o si es potencialmente elegible para la condonación de préstamos estudiantiles. Si refinancia sus préstamos del gobierno, perderá protecciones como la condonación del préstamo o la condonación en caso de muerte o discapacidad permanente.

Pero si su tasa es alta o no puede calificar para préstamos federales, le recomendamos que considere los préstamos privados para estudiantes y refinanciarlos como lo hice yo.

En muchos casos, refinanciar préstamos para estudiantes no cuesta nada. Además, el proceso es bastante simple: una vez que solicite y sea aprobado, el nuevo prestamista enviará al prestamista actual los fondos por el monto total del préstamo. Y a partir de ahí, comienza a pagarle al nuevo prestamista a su nueva tasa de interés.

Mi viaje de refinanciamiento de préstamos estudiantiles
Empecemos por el principio: asistí dos años a la universidad para ahorrar dinero, que mis padres pudieron financiar por completo. Pero durante la segunda mitad de la licenciatura, mis padres firmaron conjuntamente mis préstamos estudiantiles.

Desde agosto de 2013 hasta agosto de 2015, estuve activamente inscrito en la escuela y no me concentré en el saldo de mi préstamo estudiantil, lo que, mirando hacia atrás, debería haber invertido algo de dinero.

En diciembre de 2015, comencé mi primer trabajo después de la universidad con un salario modesto y apenas podía hacer mella en el saldo. De hecho, el saldo en realidad creció a $ 78,449, porque mi tasa de interés era casi del 7%. Era una sensación terrible saber que no estaba progresando. Así que decidí investigar algunas opciones y rápidamente descubrí el refinanciamiento de préstamos para estudiantes.

Ref. Préstamo estudiantil # 1
En julio de 2016, me enteré de la existencia de SoFi, ya que era una de las empresas emergentes de tecnología financiera que adoptó el refinanciamiento de préstamos para estudiantes. Decidí refinanciar mis préstamos y encontré el proceso increíblemente simple. Pude reducir mi tasa de interés al 5.34% con mi saldo en $ 78,449. Además, pude refinanciar sin la ayuda de mis padres debido a mi sólido historial crediticio.

E irónicamente, meses después, me ofrecieron un trabajo en SoFi. Mientras trabajaban allí, ofrecieron beneficios de reembolso de préstamos estudiantiles en los que pagaban $ 200 cada mes para el saldo del capital.

Sin embargo, entre julio de 2016 y junio de 2018, todavía estaba navegando en mi carrera y haciendo todo lo posible para aumentar mi salario. Sin embargo, simultáneamente estaba tomando malas decisiones financieras como comprar un auto nuevo cuando no podía pagarlo. Así que la liquidación de mi préstamo estudiantil tuvo un comienzo lento, por decir lo menos.

Ref. Préstamo estudiantil # 2
En junio de 2018, el saldo de mi préstamo estudiantil era de $ 73,976, que aún estaba por encima del capital original que pedí prestado. Pero cuando encontré una tasa de interés más baja del 4.7% con los préstamos para estudiantes de College Ave, decidí refinanciar por segunda vez.

Y en el mismo mes, me casé, lo que nos permitió a los dos trabajar duro para pagar juntos mis préstamos.

Ref. Préstamo estudiantil # 3
Durante un año, tiramos todo el dinero que podíamos hacer cómodamente siendo un matrimonio joven. Pero en julio de 2019, decidí refinanciar por tercera vez con PenFed Credit Union. En ese momento, mi saldo pendiente era de $ 57,933 y mi nueva tasa de interés era del 4%.

En este punto, debería haber considerado que habría ganado más dinero invirtiendo en un fondo indexado S&P 500 que pagando mis préstamos estudiantiles. Pero hay algo que decir acerca de estar libre de deudas, y seguir bajando mi tasa de interés se convirtió en un pensamiento emocionante.

Ref. Préstamo estudiantil # 4
Aproximadamente ocho meses después, en febrero de 2020, justo antes del cierre de la pandemia, recibí una carta por correo del First Republic Bank, que ofrecía una tasa de interés increíblemente baja del 2,2%. El proceso de refinanciamiento fue un poco más estricto con sus estrictas políticas de suscripción, pero pude asegurar el préstamo. En este punto, el saldo de mi préstamo estudiantil era de $ 44,300. Mi pago mensual era un poco alto, casi $ 800 por mes, pero solo acumular $ 50 al mes en intereses hizo que valiera la pena.

Ref. Préstamo estudiantil # 5
En los primeros meses de la pandemia, mi esposa y yo nos mudamos con mis suegros por varias razones, pero pudimos aprovechar el pago en serio de mis préstamos estudiantiles ya que no estábamos pagando el alquiler.

En julio de 2020, mi esposa y yo le dijimos a mi suegro que estábamos planeando mudarnos a Florida y comenzar el proceso de compra de una casa. Y una de las formas de obtener la aprobación de una hipoteca con buenos términos era eliminar la deuda del préstamo estudiantil en mi informe crediticio.

Él pagó los $ 25,000 restantes a First Republic, y mi esposa y yo comenzaríamos el proceso de pago con 0% de interés. En broma lo llamábamos el ‘Banco de Scott’. Sin embargo, teníamos un pago alto de $ 1,000 por mes.

Sé que esta opción no está disponible para todos y tuve la suerte de obtener una tasa de interés de “cero por ciento”.

Mirando hacia atrás, debería haberme mantenido con la tasa de interés del 2.2% de First Republic, pero hace apenas cuatro años, estaba perdiendo el sueño por mi deuda estudiantil. Y ahora, finalmente tenía la ventaja, así que aplastarlo se convirtió en mi objetivo.

Ref. Préstamo estudiantil # 6
Desafortunadamente, en marzo de 2021, mi esposa y yo nos divorciamos. Entonces, en este punto, tuve que encontrar una manera de pagarle a mi ahora ex suegro.

Irónicamente, First Republic Bank eliminó su producto de refinanciamiento de préstamos estudiantiles e introdujo una línea de crédito personal con una tasa de interés del 2,25%. Nuevamente, fue un proceso de suscripción estricto, pero pude obtener la aprobación en agosto de 2021 por $ 13,000 en deuda estudiantil restante. Si bien esto era técnicamente más alto que la tasa de interés del 2.2% que tenía en el producto de refinanciamiento de préstamos para estudiantes, también pude consolidar mi préstamo para automóvil, que tenía una tasa de interés del 5.62%, bajo la línea de crédito. Entonces, los ahorros en ese préstamo compensan fácilmente la diferencia para el aumento de interés del 0.05%.

Los resultados finales
Entonces, después de un largo viaje de amortización, no buscaré refinanciar mis préstamos estudiantiles por séptima vez. Entraré en 2022 con $ 9.500 en deuda estudiantil y tendré hasta agosto de 2028 para pagarla. Y con cargos de interés de aproximadamente $ 20 por mes en mis préstamos estudiantiles, estoy mucho menos estresado por pagarlos. Mi objetivo es pagarles en 2022, pero si eso no sucede, está perfectamente bien.

Sin embargo, me alegro de haber comenzado a priorizar la inversión en 2018, porque a pesar de los baches en el camino, tengo una cartera que crecerá con interés compuesto y se convertirá en un buen nido para la jubilación. Y las ganancias de mis inversiones superan con creces la pequeña cantidad de intereses que pago cada mes.

Estas principales empresas de refinanciamiento de préstamos para estudiantes pueden ahorrarle cientos de dólares en intereses cada mes
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Los pros y los contras de refinanciar sus préstamos estudiantiles
Hay varios factores a considerar si está interesado en refinanciar sus préstamos estudiantiles.

Condonación de préstamos para estudiantes: si actualmente tiene préstamos públicos para estudiantes, es elegible para programas de condonación de préstamos para estudiantes (como el PSLF) u otras medidas de condonación aprobadas por el gobierno federal. Si refinancia con un prestamista privado, renuncia a todos esos derechos. Por ejemplo, durante la pandemia, los prestatarios de préstamos estudiantiles federales han podido poner en pausa sus pagos, mientras que se esperaba que los prestatarios de préstamos estudiantiles privados continuaran pagando.
Progreso de la condonación de préstamos estudiantiles de la administración de Biden
Durante la campaña del presidente electo Biden, él quería firmemente que todos los estudiantes prestatarios federales recibieran $ 10,000 en condonación de préstamos estudiantiles. Si bien eso no ha sucedido, se han perdonado casi $ 13 mil millones en deuda a través de los programas enumerados aquí.

Organización: cuando obtiene préstamos públicos, se le asigna a uno de los pocos administradores de préstamos. Desafortunadamente, podría terminar con varios préstamos a su nombre, lo que ha sido una frustración para los prestatarios de préstamos públicos para estudiantes. Al refinanciar, tendrá un préstamo consolidado.
Tarifas: si bien la refinanciación de una vivienda conlleva tarifas, la refinanciación de sus préstamos estudiantiles no debería. Tenga en cuenta las tarifas que su prestamista puede cobrarle.
Capacidad para reducir las tasas de interés: con los préstamos federales para estudiantes, no tiene la posibilidad de reducir su tasa de interés. Al renunciar al potencial de condonación de préstamos para estudiantes, puede ingresar al mercado privado de préstamos para estudiantes y comparar precios para obtener una mejor tasa.
Deducciones de impuestos: si detalla sus impuestos, es posible que desee considerar la deducción de impuestos que puede recibir por los intereses pagados por préstamos estudiantiles. Sin embargo, no debe conservar sus préstamos estudiantiles por una deducción. Actualmente, la deducción máxima es de $ 2500.
Línea de fondo
Refinanciar mis préstamos estudiantiles fue una de las mejores decisiones financieras que he tomado. Si me hubiera quedado con mi proveedor original, Wells Fargo, y hubiera continuado pagando el 7% de interés en el saldo máximo, habría pagado $ 21,000 en intereses si hubiera mantenido el mismo plazo de pago del préstamo de siete años. Siendo realistas, me hubiera tomado 10 años pagar mi deuda si hubiera querido mantener los pagos mensuales manejables, lo que haría que los intereses devengados fueran casi $ 31,000.

Si bien mi camino no fue convencional, calculo que habré pagado aproximadamente $ 10,000 en intereses de préstamos estudiantiles durante el lapso de siete años, ahorrándome más de $ 20,000 en intereses. Y la mejor parte es que cada refinanciamiento fue completamente gratuito, ya que nunca hubo que pagar tarifas. Y nunca descuidé invertir para el futuro en el camino.

Esta es mi experiencia personal, y puede que no sea el mejor camino para todos, pero ser agresivo para pagar la deuda de préstamos estudiantiles y encontrar los mejores productos financieros para sus necesidades es un principio importante en su viaje de finanzas personales.

Finalmente, existe un argumento para poner sus préstamos estudiantiles en piloto automático una vez que logre una tasa de interés lo suficientemente baja e invierta el dinero que ahorró. Pero despertarse sabiendo que no tiene ninguna deuda pendiente puede ser un sentimiento aún mayor.

Sombrillas de playa portátiles ¿Cuáles son los beneficios?

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